Direito à conta: o procedimento quando todos os bancos recusam

Quando um banco recusa abrir uma conta a um não residente, a reação natural é bater à porta seguinte. É muitas vezes a certa, mas não é a única: conforme a sua situação, a lei francesa garante a você uma conta, e o procedimento que a obtém é curto, gratuito e pouco conhecido. Este guia o percorre, e diz com franqueza a quem se aplica e o que dá.

Ele complementa nossa página de referência sobre a conta bancária para não residentes, que trata o assunto por inteiro.

Duas coisas que sempre se confundem

Um banco francês é livre para recusar um cliente. Não precisa fundamentar sua decisão, e recusa regularmente processos estrangeiros que julga pouco rentáveis ou caros demais de controlar. Essa liberdade é real e não adianta contestá-la.

Ao lado dela existe um direito, inscrito no artigo L312-1 do Código Monetário e Financeiro: o direito à conta. Ele não obriga nenhum banco em particular, obriga o sistema bancário no seu conjunto a fornecer uma conta de depósito a certas pessoas. O Banco da França é o árbitro, e designa a instituição que terá de cumprir.

Quem pode invocá-lo

Três categorias de pessoas físicas, e é preciso entrar exatamente em uma delas.

• Qualquer pessoa domiciliada na França, seja qual for sua nacionalidade.
• Qualquer francês residente fora da França. É a linha que cobre o expatriado francês, quer viva em Londres, Dubai, Montreal ou São Paulo.
• Qualquer pessoa que resida legalmente em outro Estado membro da União Europeia, e que não atue para fins profissionais. É a linha que cobre o belga, o alemão, o italiano, o espanhol ou o português que compra na França.

O resto do mundo não entra. Um britânico residente em Londres desde a saída do Reino Unido da União em 2021, um americano, um suíço, um brasileiro, um emiradense não se enquadram em nenhuma dessas categorias, salvo se tiverem nacionalidade francesa. Para eles a única via continua comercial, e a escolha da instituição decide tudo, como explica nosso guia sobre a abertura de conta à distância.

O procedimento, etapa por etapa

1. Peça a abertura a um banco, em boa e devida forma, com um processo completo. O procedimento só se desencadeia sobre uma recusa real.
2. Exija o atestado de recusa por escrito. É uma obrigação do banco, e é a peça central de tudo o que vem depois. Uma recusa oral não vale nada.
3. Monte o processo de acionamento: o atestado, uma cópia do seu documento de identidade, um comprovante de endereço e uma declaração sob compromisso de honra de que não detém nenhuma conta de depósito na França.
4. Acione o Banco da França. O pedido se apresenta online, por correio, ou por intermédio do banco que recusou, que pode transmiti-lo por você.
5. A designação sai em um dia útil a contar do recebimento de um processo completo. É um prazo legal, e é respeitado.
6. A instituição designada abre a conta nos três dias úteis seguintes ao recebimento dos seus documentos. Ela não pode recusar.

O que a conta dá, e o que não dá

Os serviços bancários básicos estão enumerados no artigo D312-5 do mesmo código, e são fornecidos gratuitamente.

Incluído, sem custo	Excluído
Abertura, manutenção e encerramento da conta	Cheque especial autorizado
Um cartão de pagamento com autorização sistemática	Cartão de débito diferido
Transferências SEPA e débitos SEPA	Crédito imobiliário ou ao consumo
Extratos mensais e acesso à distância	Talão de cheques
Dois cheques administrativos por mês	Produtos de poupança regulamentados

Antes de chegar a esse ponto, verifique aliás se a recusa do seu IBAN atual é legítima: em muitos casos não é, e nosso guia sobre o IBAN estrangeiro recusado mostra como fazê-la cair. Para um proprietário não residente, essa lista cobre o essencial do problema cotidiano: o débito das contas de consumo, as cobranças do síndico, o pagamento dos impostos locais, o recebimento dos aluguéis. Não cobre o financiamento, e é esse o limite a conhecer: um processo de financiamento exige uma relação bancária comercial, não uma conta de serviço mínimo. Nosso guia sobre o financiamento conforme o país de residência detalha essa outra porta.

Os dois erros que fazem o processo falhar

O primeiro é contentar-se com uma recusa verbal. Sem atestado escrito o processo é inadmissível, e muitos gerentes não o oferecem espontaneamente: é preciso pedi-lo, por escrito se necessário.

O segundo é já deter uma conta de depósito na França. A declaração sob compromisso de honra trata precisamente disso, e uma conta aberta e depois esquecida num banco antigo basta para fechar o direito. Se for o seu caso, a providência certa não é o acionamento mas a reativação da conta existente, muitas vezes caída em inatividade ao fim de doze meses sem movimento.

O que fazemos nesta etapa

Na French Realty, o acionamento nunca é o primeiro reflexo: começamos por corrigir o que provocou a recusa, porque um processo retomado e apresentado ao serviço certo dá certo na maioria dos casos. Quando a recusa persiste e você se enquadra no direito à conta, obtemos o atestado, montamos o processo e acompanhamos a designação até o IBAN. É uma prestação de coordenação, realizada pelo seu concierge dedicado.

Para expor sua situação e saber qual porta empurrar primeiro, o estudo personalizado oferecido é o ponto de partida.