Pagar obras e despesas do exterior: doze conversões pequenas custam mais que uma

Terminada a compra, a atenção cai. Durante meses ela se voltou para uma única quantia grande, e deixa de se voltar para as dezenas de pequenas que vêm em seguida: as parcelas de uma obra, as despesas de condomínio, o imposto predial, o seguro, os contratos de energia. Tomadas uma a uma, parecem desprezíveis. Somadas ao longo de um ano, custam muitas vezes mais em tarifas de câmbio que a conversão do preço de compra.

Por que os valores pequenos custam proporcionalmente mais?

Por duas razões que se somam.

A margem sobre a taxa se aplica em percentual, portanto acompanha o valor. Mas as tarifas fixas não se movem: taxa de emissão, taxa de banco correspondente, taxa de recebimento. Numa transferência grande, elas desaparecem no conjunto. Numa parcela de alguns milhares de euros, representam uma fatia visível, e numa conta trimestral de condomínio, às vezes uma fatia absurda.

Doze conversões no ano são portanto doze vezes tarifas fixas e doze taxas diferentes, das quais você não escolhe nenhuma.

Que organização evita isso?

Uma conta em euros que funcione como reservatório, abastecida por conversões grandes e espaçadas, e da qual saiam todos os pagamentos franceses.

A ideia não tem nada de sofisticado, e é justamente esse o seu mérito. Você converte duas ou três vezes por ano, escolhendo o momento; no resto do ano seus pagamentos saem em euros, sem conversão, sem tarifa de câmbio e sem surpresa quanto ao valor recebido. É a principal razão prática para ter uma conta bancária na França, muito além do dia da assinatura.

Como dimensionar o reservatório?

Listando o que vence no ano, e acrescentando uma margem.

As despesas de condomínio, cobradas trimestralmente na maioria dos prédios. O imposto predial, e a taxa de moradia quando devida numa casa de férias. Os contratos de energia, água e telecomunicações, muitas vezes debitados todo mês mesmo num imóvel pouco ocupado. O seguro residencial. E, havendo obra, as parcelas previstas no orçamento.

Some a esse total uma reserva para o imprevisto, que num imóvel antigo não é uma hipótese, e sim um vencimento cuja única incógnita é a data. Uma chamada de capital extraordinária aprovada em assembleia, um reparo urgente, um dano por água a adiantar antes do reembolso: essas linhas se pagam em euros, rápido, e muitas vezes na sua ausência.

O ponto que mais causa problema: o débito automático

Os fornecedores franceses funcionam por débito automático, e é o meio de pagamento que simplifica a vida de um proprietário ausente. Desde que o mandato seja aceito, o que nem sempre ocorre a partir de uma conta estrangeira, e que haja saldo no dia.

A recusa de um IBAN estrangeiro por um credor francês é um assunto à parte, com seus recursos: o de o IBAN estrangeiro recusado em débito. Mas a solução mais simples continua a mesma: uma conta francesa, um saldo de segurança permanente e uma transferência de abastecimento programada.

E a obra?

Ela merece tratamento à parte, porque seu calendário é o único que não é regular. As parcelas seguem o andamento, e o andamento atrasa.

Dois reflexos bastam. Primeiro, abastecer a conta conforme o cronograma do orçamento e não o calendário anunciado de viva voz, mantendo uma parcela adiantada. Segundo, nunca pagar uma parcela do exterior na urgência de um telefonema: é o terreno mais favorável ao desvio de pagamento, pela mesma razão que o torna eficaz no momento da escritura, descrita em a fraude na transferência ao cartório.

O que reter

A questão não é encontrar a melhor taxa doze vezes por ano, é não precisar procurá-la. Uma conta em euros bem abastecida transforma uma série de microdecisões financeiras numa só, tomada duas ou três vezes por ano, com calma. É o mesmo princípio de todo o resto de um projeto conduzido a distância: o que se prepara uma vez não se suporta depois.