Banco digital ou agência: o que um comprador não residente perde ao escolher errado

A pergunta quase sempre se faz na ordem errada. Comparam-se tarifas de manutenção, cartões e aplicativos, quando o único critério que importa está em outro lugar: o que você vai precisar pedir a esse banco nos próximos seis meses?

O que os dois fazem igualmente bem

Receber uma transferência, emitir outra, manter euros, pagar com cartão, honrar débitos automáticos. Para o dia a dia de um imóvel na França, um banco digital dá conta, muitas vezes melhor e por menos, com um aplicativo utilizável de qualquer fuso horário.

Se o seu projeto é manter um imóvel já adquirido e pago, e pagar suas despesas, a pergunta para por aí e o banco digital ganha.

O que só uma agência entrega na prática

Três coisas, e cada uma pode decidir uma compra.

O cheque administrativo, ainda exigido em certas operações e em especial para depositar uma garantia antes de um leilão. Nem todo banco digital emite, e os que emitem não têm todos os mesmos prazos.

O compromisso da instituição: fiança bancária, carta de financiamento, garantia. São atos pelos quais o banco se responsabiliza, e eles pressupõem um processo analisado por alguém.

O financiamento imobiliário de não residente, por fim, que raramente é um produto de autoatendimento. Ele se trata com um interlocutor, às vezes uma mesa internacional, e exige idas e vindas que não se conduzem por formulário.

O verdadeiro critério de escolha

Não as tarifas, mas o calendário do seu projeto.

Se você compra à vista, sem urgência, um banco digital que aceite não residentes basta, e você abrirá uma conta em agência mais tarde se surgir a necessidade.

Se você compra com financiamento francês, comece pela agência: a mesma instituição vai analisar o empréstimo e manter a conta, e é mais simples chegar com um relacionamento já aberto.

Se você compra num quadro apertado, leilão ou prazo curto, a agência não é uma preferência e sim uma necessidade, porque só ela produz na data os instrumentos que o procedimento exige.

Por que a recusa chega tão tarde?

Porque os fluxos de abertura on-line coletam primeiro e verificam depois. Um candidato residente fora da União Europeia pode vencer cinco etapas antes de receber uma recusa que se resume a uma linha de política interna.

A defesa cabe numa frase, a ser feita por escrito antes de começar: « sou residente fiscal em tal país, vocês abrem contas para não residentes de lá? ». Uma resposta clara faz você ganhar três semanas. E se nenhuma instituição acompanhar, o direito à conta existe e se exerce.

O que não depende nem de um nem de outro

Os deveres de diligência. Seja uma agência de bairro ou uma instituição sem escritórios, aplicam-se os mesmos controles sobre identidade, residência fiscal e origem dos recursos. Uma transferência alta recebida vai gerar as mesmas perguntas dos dois lados.

Escolher um banco digital para evitar essas perguntas não funciona, portanto, e esbarra até num inconveniente adicional: um bloqueio se desfaz mais rápido quando existe alguém com quem falar. É também isso que se compra numa agência, e isso não se lê numa tabela de tarifas.