Transferência de divisas para França

De que se fala ao transferir o preço de um imóvel?

De duas operações quase sempre confundidas, embora tenham custos e riscos distintos: converter uma moeda em euros, e fazer os euros circularem até a conta do cartório. A primeira carrega o risco cambial e a maior parte do custo, a segunda é apenas uma transferência.

Essa separação tem uma consequência prática imediata: dá para converter cedo e transferir tarde. Muitos compradores fazem o inverso, mantêm a moeda até o último dia e convertem às pressas, à taxa do dia, seja qual for. É o único momento em que não se tem nenhum poder de negociação.

Um esclarecimento útil e muitas vezes ignorado: uma transferência em euros entre duas contas do Espaço Econômico Europeu não pode ser cobrada mais caro que uma transferência nacional, nos termos do regulamento europeu 924/2009. O custo adicional, quando existe, não está portanto na transferência mas na conversão, e é exatamente aí que se deve olhar.

Como transcorre uma transferência, da promessa à escritura?

Em quatro tempos, e o primeiro ocorre bem antes de o dinheiro se mover: abrir a conta que receberá os euros e o prestador que fará a conversão. Abrir cada um leva dias, às vezes semanas, e nada pode ser feito enquanto não existirem.

1. Antes da promessa: abrir a conta francesa e a conta em um prestador de câmbio autorizado, ambas em seu nome, e concluir a verificação de identidade em cada uma.
2. Na assinatura da promessa: decidir a estratégia cambial, conversão imediata, conversão escalonada ou contrato a termo, e implementá-la no mesmo dia.
3. Durante a instrução: reunir os comprovantes de origem dos recursos que o notário pedirá, e enviá-los sem esperar a cobrança.
4. Poucos dias antes da escritura: transferir os euros para a conta do cartório, de uma conta em seu nome, com uma identificação clara da operação.

A expressão importante da quarta etapa é "poucos dias antes". Os recursos devem ter chegado e sido verificados na conta do cartório no momento da assinatura, não estar em trânsito: uma transferência enviada na véspera não basta, e uma escritura não se assina sobre uma promessa de transferência. Três a cinco dias úteis de antecedência é o uso.

A quem se pode confiar uma conversão, e sob que autorização?

A um banco ou a uma instituição de pagamento autorizada, e a segunda categoria merece ser compreendida mais que temida: uma instituição de pagamento é autorizada por um supervisor nacional nos termos da segunda diretiva europeia de serviços de pagamento, e atua em toda a União por passaporte. Não é um intermediário informal.

A segregação é a garantia central e a única a verificar: o artigo L522-17 do Código Monetário e Financeiro obriga uma instituição de pagamento a manter os recursos da clientela em conta distinta dos recursos próprios. Seus euros não se misturam portanto ao caixa da empresa, e não seguem sua sorte em caso de dificuldade. Uma autorização se verifica em um minuto no registro público do supervisor.

Onde se esconde o custo real de uma transferência?

Na taxa, quase sempre, e por isso uma comissão anunciada como zero nada diz do preço pago. O custo de uma conversão é a diferença entre a taxa interbancária, pública e consultável a qualquer momento, e a taxa aplicada a você. Essa diferença é uma margem, não figura em nenhuma linha, e sobre o preço de um imóvel pesa mais que todas as tarifas fixas somadas.

Como comparar duas ofertas cabe em uma frase, e ela não menciona tarifas: pergunte a cada uma quantos euros você receberá exatamente, para um valor dado na sua moeda, em uma hora dada. Esse número único contém tudo, margem incluída. Comparar tabelas de tarifas não leva a lugar nenhum; comparar dois valores líquidos em euros resolve a questão.

Que prazos prever, e qual é subestimado?

A transferência em si é rápida, muitas vezes um dia útil na zona do euro. O que leva tempo é o que a precede: a abertura das contas e a verificação de identidade em cada prestador, contada em dias e às vezes em semanas para um processo vindo de longe.

O prazo que mais custa não é nenhum destes: é o que se impõe esperando o último momento para converter. Entre a promessa e a escritura a taxa teve dois a quatro meses para se mover, e a conversão feita na véspera da assinatura ocorre à taxa do dia, sem alternativa. A questão do calendário cambial se decide no dia da promessa, não no dia da escritura.

O que sua moeda e seu país mudam na operação?

Duas coisas, e a segunda surpreende mais que a primeira. A moeda decide a liquidez e portanto a margem: uma moeda muito negociada se converte com um spread estreito, uma pouco negociada custa mecanicamente mais. O país decide a duração das verificações e às vezes a própria existência de controle cambial no seu lado.

A última linha se verifica bem antes, porque não depende do direito francês e nenhum prestador europeu a removerá por você: se seu país submete as saídas de capitais a autorização, essa autorização condiciona a própria compra e obtê-la pode levar meses. Ela se inicia antes da promessa, nunca depois.

O que verificar antes de iniciar uma transferência importante?

Cinco pontos, quatro dos quais se verificam em minutos e apenas um exige alguma preparação. Nenhum diz respeito à taxa: essa se compara no momento da operação, não no da escolha do prestador.

A quarta linha merece um gesto e apenas um: nunca tomar dados bancários de um e-mail, por mais bem redigido que seja, sem confirmá-los por telefone em um número que você mesmo discou. A fraude em transferências de recursos notariais é documentada, mira precisamente compradores estrangeiros, e o dinheiro que parte não volta.

Que riscos pesam sobre uma transferência desse porte?

Três, de amplitudes muito diferentes. O risco cambial é certo em sua existência e incerto em seu sentido: gerencia-se. O risco de bloqueio é frequente e se previne. O risco de fraude é raro e irreversível, e é o único sem nenhuma recuperação.

Um quarto risco não é um, mas se apresenta como tal: a tentação de especular com a taxa. Esperar uma cotação melhor para converter equivale a assumir uma posição de mercado com o dinheiro de uma compra já comprometida, em um calendário que não é seu. Isso não é prudência, é o contrário, e a única posição neutra consiste em travar a taxa assim que o preço é conhecido.

Como se lê uma taxa, e como se comparam duas ofertas?

Com uma única pergunta, feita no mesmo minuto aos dois prestadores: quantos euros vou receber exatamente por este valor na minha moeda? Todo o resto é cenário. Uma taxa não se compara a outra anunciada em outra hora, e uma tabela de tarifas nada diz do que chegará na conta.

• A taxa interbancária é pública e consultável a qualquer momento: é a referência, e nenhum particular a obtém.
• A diferença entre essa taxa e a aplicada a você é a margem, expressa em pontos percentuais: é o preço real.
• Uma margem se negocia em valores altos, e o preço de um imóvel é um valor alto: peça explicitamente.
• Uma comissão anunciada como zero nada indica enquanto a margem não for conhecida, e às vezes sai mais cara que uma comissão exibida.
• Compare sempre no mesmo instante: quinze minutos de diferença bastam para tornar dois orçamentos incomparáveis.

Em uma quantia de seis dígitos, alguns décimos de ponto de margem representam vários milhares de euros, mais que todas as tarifas fixas de toda a operação, transferência notarial incluída. É por isso que esta seção existe: é o único ponto da compra em que uma hora de atenção se paga nesse nível.

Convém travar a taxa com antecedência, e como?

Sim em quase todos os casos, e por uma razão que nada tem a ver com previsão de mercado: você tem um compromisso firme em euros e recursos em outra moeda. Essa diferença é uma posição cambial que você carrega sem ter escolhido, e a proteção não busca ganhar, busca eliminá-la.

Um contrato a termo obriga: se a venda não se concretizar, você continua obrigado a comprar os euros à taxa acordada, e os revenderá à taxa do dia, com ganho ou perda. A boa prática consiste portanto em alinhar o vencimento do contrato à data limite da escritura, e proteger apenas o valor realmente devido, nunca mais.

Por que o notário quer saber a origem dos seus recursos?

Porque a lei o obriga, e não por curiosidade: o artigo L561-2 do Código Monetário e Financeiro submete o notário aos deveres de vigilância contra a lavagem de dinheiro. Ele não pode lavrar uma escritura se não compreender de onde vem o dinheiro, e essa exigência nada tem a ver com a confiança que ele deposita em você.

Uma regra prática vale mais que qualquer explicação: os recursos devem sair de uma conta em SEU nome. Uma transferência enviada por um parente, por uma empresa sua ou de uma conta conjunta da qual você não é titular suspende a assinatura, mesmo quando tudo é perfeitamente legítimo. Se um terceiro financia a compra, isso se prepara por uma escritura de doação ou de empréstimo, antes, e nunca por uma transferência improvisada na véspera.

Quais erros custam mais caro em uma transferência?

Apenas um, em cinco formas: ter olhado as tarifas e não a taxa. Os outros quatro decorrem dele, e o sexto é de outra natureza, pois é irreversível.

O sétimo erro parece sabedoria e não é: decidir esperar uma taxa melhor. Você tem um compromisso firme em euros e um prazo; esperar equivale a especular com o dinheiro de uma compra já assinada, em um calendário imposto por outros. Travar a taxa assim que o preço é conhecido não é uma aposta, é a única escolha que não é uma.

O que a French Realty faz nas suas transferências, e o que ela não faz?

Ela coloca os marcos cambiais no calendário da aquisição, orienta você a prestadores autorizados e prepara com você os comprovantes que o notário pedirá. É um trabalho de calendário e de processo, não um trabalho financeiro.

• O calendário: quando abrir as contas, quando decidir a estratégia cambial, quando transferir para que os recursos estejam lá a tempo.
• A orientação: instituições autorizadas e verificáveis no registro público do supervisor, nunca um intermediário sem autorização.
• O processo: a lista dos comprovantes de origem dos recursos esperados pelo notário, reunidos antes e não sob a pressão da data da escritura.
• A coordenação: as trocas entre você, o prestador de câmbio, o banco e o cartório, para que a confirmação dos dados se faça por voz.

O que ela não faz, e a fronteira aqui é regulatória: a French Realty não é instituição de pagamento nem intermediária financeira. Ela não detém nenhum recurso, não executa nenhuma conversão, não recomenda nenhum investimento e não dá nenhuma opinião sobre a evolução de uma moeda. A escolha de uma estratégia cambial é sua, esclarecida pelo prestador autorizado que a executará.